數(shù)字信用本身是一個人在尊重和認可層面的需求。守信不應存在例外，所以對各種不誠信行為務必不留死角。一旦證據(jù)坐實，經(jīng)過警告、提示無效后，就應及時采取行動處罰。
在數(shù)字信用時代，個人數(shù)字信用可以很快地轉(zhuǎn)換為貨幣或影響力，對于個人數(shù)字信用的保護，除了各類反欺詐技術手段外，在法律層面上保障個人數(shù)字身份安全也至關重要。
比如對各類信用作假的人，應取消其信息被搜集權；比如對惡意透支信用的人，應取消其信息認可權；對惡意套取補貼造成極其惡劣影響的人，對其進行實名標注權的負面標注，讓其在其他網(wǎng)站活動時，引起運營方注意。對不同的不法行為，還要根據(jù)情節(jié)嚴重，決定其權利被剝奪的時間。
數(shù)字信用時代，首先，要防止被“不是我”的人冒用“我”的數(shù)字信用，或盜刷“我”的信用；其次，防止出現(xiàn)對應錯誤，不能將兩個人混淆；最后，要防止有些人利用“非我”的信息作弊，粉飾個人數(shù)字信用。
錢與信用，是人類創(chuàng)造和信奉的兩個體系。
錢，像錨一樣被“錨定”在社會活動中的各個環(huán)節(jié)。提到“1元錢”?，腦海中會浮現(xiàn)出1元硬幣、擦1只皮鞋的價錢、1個茶葉蛋、1碗米飯等。但“1元錢”也可以代表欠你1元、幫你擦1只皮鞋、送你1個茶葉蛋、給你1碗米飯。
錢除可以用“通貨”或“貨幣”的概念解釋，也可以理解為“權利-義務”?。當我們興高采烈地討論“無現(xiàn)金社會”和“金融技術”時，這些概念難道僅僅是現(xiàn)代人的智慧？
當貨幣和信用體系架構于互聯(lián)網(wǎng)和計算技術時，作為交換媒介的比特數(shù)據(jù)，其流通與計算的成本和速度，也將成為貨幣流通和數(shù)字信用的成本和速度。
與之相伴的是，數(shù)據(jù)存儲成本越來越低，個人數(shù)據(jù)也將接近*地保存。這也意味著，所有人都將永垂歷史，任何數(shù)據(jù)中的內(nèi)容終將真相乍現(xiàn)。
同樣，?“我”之所以是“我自己”?，不僅是我的基因決定的，也由我的一切既往經(jīng)歷和行為所決定。真實世界的“我”與虛擬世界的數(shù)字信用相對應，如同鏡子兩側(cè)的人與像。
當錢、信用、個人行為等和自己都融為一體，這將是個怎樣的世界呢？
整個社會為“信任”二字付出了極其昂貴的代價。中華曾經(jīng)有著重言諾行的良好傳統(tǒng)，借助對文化與道德的約束，以及家族、村落和熟人網(wǎng)絡的連接，讓人們主觀上鄙視失信，客觀上，失信會讓自己和家族在整個圈子中蒙羞。
隨著城市化進程的加快，人口加速流動，不誠信的事情處處發(fā)生。傳統(tǒng)的信任機制缺乏對陌生人和公共財產(chǎn)的約束，割裂的信用體系與簡單和粗放的管理手段無法適應快速發(fā)展的社會。
如果做壞事還不用負責，那么不講信用、害人利己的現(xiàn)象的發(fā)生就是必然的。這個時代需要新的信用文明，需要用更加高效和快捷的方式建立符合這個時代特點的“信任機制”?。
過去的信用很像一個人的檔案，大多來源于人們主動的、有目的的系列記憶或記錄。這些信息通過?“權威認可”?“多人評價”“口口相傳”等手段，可變?yōu)橛行в玫淖C明。
金融體系將這些手段規(guī)范成“征信”這項業(yè)務，通過對體系完整、標準統(tǒng)一的信息進行科學的推算，為個人或組織的金融信用評估出量化的結果，使金融體系依托“信用”?，行之有效地運轉(zhuǎn)。
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的迅速發(fā)展，人與人再次形成了更大規(guī)模的連接網(wǎng)絡，重新構建的信用體系的“約束與邊界”漸漸成型。
每人在網(wǎng)上都留下了大量數(shù)據(jù)，借助計算機算法，便可以得出一個類似金融信用的結果。區(qū)別于傳統(tǒng)紙質(zhì)文件類的證明與檔案，這些信息更多的是人們無意識的、被動地留在網(wǎng)上。
這些數(shù)據(jù)更加客觀，而且信息量極大，多以分散的形式存儲在網(wǎng)絡上的不同角落。借助計算機算法和人工智能技術，讓這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為標準化的信息，再變?yōu)橛型ㄓ眯в玫淖C明，成為提升人們交往及經(jīng)濟活動效率的新式信用。
雖然這些數(shù)據(jù)可能存儲在全球不同的角落，但是由這些數(shù)據(jù)推斷出的“個人信用”?，隨著時代發(fā)展，會如同我們的身高、相貌、行為，時時與人緊密結合在一起。區(qū)別于通過傳統(tǒng)征信方式獲得的信用。
同時代有不同的金融科技，虎符、銅錢、銀票、紙鈔、養(yǎng)兒防老、隨份子等都曾是過去的金融科技。
當前，高速的互聯(lián)網(wǎng)、超級計算、分布式網(wǎng)絡、微電子技術、傳感器技術、大型存儲技術、數(shù)字加密等底層科學技術通過不同的組合，形成了當前熱門的智能終端、生物認證、大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)貨幣與合約等數(shù)字工具，這些技術的二次重構又將促進數(shù)字信用、數(shù)字貨幣、數(shù)字認證的發(fā)展。
數(shù)字技術必然推動金融與資產(chǎn)向全數(shù)字化轉(zhuǎn)變，這也將為人工智能與自動處理技術提供極其廣闊的空間。
未來的銀行、投資、中介、司法等各個行業(yè)都將依此進行重新定位，他們的核心業(yè)務也將向上游或下游轉(zhuǎn)移，而將交易、分析等環(huán)節(jié)交給計算機來處理，社會將迎來下一個顛覆式的革命。
與此同時，從金融角度看，?“錢”將升維成為“信用”?。幾千年來，在“錢”的概念產(chǎn)生后，就束縛了很多人。不管是“葛朗臺”還是你的某位朋友，都可能被“錢”這個虛擬的“想象符號”拖累了人生真正的意義。
隨著智能化的發(fā)展，即將取代“錢”而成為主角的“信用”?，可能會顛覆貨幣時代人的思維方式和生活方式。
隨著“信用”概念慢慢走向人類舞臺*的時候，必然會鞏固和重塑“金融”概念的真諦。
除了這些遙遠的概念，借助數(shù)字信用，未來社會人與人建立信任的成本大大降低，溝通交往效率會得到提升，幸福感會增強。
同時，也是人與組織建立信任的方式，成為下一階段提升經(jīng)營效率和帶動經(jīng)濟增長的一種思維。當今的市場和經(jīng)營思路，更多的是用“防小人”的經(jīng)營管理辦法，為了避免部分客戶鉆空子，耗費了大量資源和精力，而疏于對大多數(shù)值得信任的人的認可。
通過利用好用戶的各類數(shù)據(jù)，以智能征信的方式，將用戶數(shù)字信用檔案與自家公司的服務產(chǎn)生連接，讓目標客戶進入服務的白名單，減少押金、檢查、審核等環(huán)節(jié)浪費的時間和資源。
數(shù)字信用如同膚色和姿態(tài)，即將與人融為一體，成為個人特質(zhì)的一部分。作為數(shù)字信用基礎的個人數(shù)據(jù)，產(chǎn)生于數(shù)字化生活的每時每刻，隨著長年的積累，變成人們驗明正身的背書。功能強大，卻舉重若輕。
數(shù)字信用融合了一個人的社交位置、性格特質(zhì)、職業(yè)信用、金融信用等特質(zhì)，若具備公信力，需通過個人數(shù)據(jù)加工得來。它既相當于蓋章的介紹信，也相當于征信記錄和銀行賬單，但更豐富翔實。
數(shù)字信用幫助人們低廉、便利地獲得免押、身份認可、資本支持等通用資源。從信用到貨幣存在轉(zhuǎn)換成本與風險溢價，隨著數(shù)據(jù)的存儲和計算成本越來越低，數(shù)字信用將促使各類欺詐無所遁形，引導各類金融交易的費用和利率更加合理化。
--------何伏，CFP，CFA，CMC，CISHRM，金融學博士，管理科學與工程博士，哲學博士后。資深投資人，基金管理人，資本策劃金融家。
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